Microfinanças crescem e ampliam crédito para empreendedores informais

As microfinanças estão se consolidando como alternativa para atender empreendedores informais que não conseguem acessar o sistema financeiro tradicional.

Em 2024, as instituições associadas à Associação Brasileira de Entidades Operadoras de Microcrédito e Microfinanças (ABCRED) liberaram R$ 1,22 bilhão em financiamentos — uma alta de 20% em relação ao ano anterior.

O avanço é reflexo de uma metodologia própria de avaliação dos candidatos ao crédito, que permite conceder recursos com juros equilibrados, mantendo a sustentabilidade das operações e com baixa inadimplência.

Maioria dos beneficiados está na informalidade

De acordo com a ABCRED, 65% dos 155 mil clientes das entidades associadas atuam no setor informal.

A presidente da associação, Isabel Baggio, afirma que o impacto do microcrédito vai além da atividade econômica.

Ela cita o exemplo de uma doceira que, sem acesso ao sistema bancário, encontra nas microfinanças a possibilidade de financiar um novo forno e, com isso, aumentar a produção, formalizar o negócio e gerar empregos.

“É um modelo que permite que o empreendedor invista e cresça, mesmo sem CNPJ”, afirma.

Informais ainda representam quase 40% dos trabalhadores

Segundo dados da Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios Contínua (Pnad Contínua), do IBGE, o Brasil ainda tem 39,5 milhões de trabalhadores sem carteira assinada ou CNPJ — cerca de 38% da força de trabalho.

Em 2023, os informais representavam 59% dos clientes atendidos pelas associadas da ABCRED.

Em um ano, o número de empreendedores informais que buscaram crédito cresceu em mais de 14 mil pessoas.

“Se considerarmos o impacto nas famílias, o número de pessoas beneficiadas se multiplica. O crédito impulsiona não só o negócio, mas também a renda e a estabilidade doméstica”, explica Baggio.

Avaliação individual substitui modelos tradicionais de risco

O diferencial das microfinanças está no modelo de análise.

Em vez de seguir cadastros e escores de crédito, as instituições fazem uma avaliação individualizada da realidade de cada tomador.

Consultoras de crédito — na maioria mulheres — visitam os empreendedores, realizam diagnósticos financeiros e constroem uma relação de confiança.

A estratégia permite decisões mais assertivas e reduz a necessidade de garantias formais.

A inadimplência nas operações da ABCRED ficou em 2,8% em 2024.

Crédito produtivo segue como principal destino

Do total de recursos liberados, 85% foram direcionados a negócios — seja para capital de giro ou investimentos produtivos.

O chamado microcrédito produtivo segue como carro-chefe das liberações.

No entanto, cresce a demanda por recursos que também impactam a qualidade de vida para além da atividade empreendedora.

Crédito também financia moradia, energia e saneamento

Em 2024, as instituições associadas à ABCRED destinaram:

• R$ 45 milhões para reformas de moradias

• R$ 15,3 milhões para investimentos em pequenas propriedades rurais

• R$ 5,6 milhões para saneamento básico domiciliar

• R$ 5,2 milhões para implantação de sistemas de energia solar

Esses dados indicam que o crédito acessível cumpre um papel social relevante, ao promover inclusão produtiva, apoiar melhorias habitacionais e estimular práticas sustentáveis em áreas urbanas e rurais.